코로나·팬데믹에 따른 경기 침체가 누그러질 것으로 생각했는데, 아직 전망이 좋지 않다고 말했습니다.지난번 IMF때보다 오히려 큰 위기가 올 수 있다는 불안감과 공포감 속에서 많은 채무자가 빚을 갚지 못하는 상황에 이르렀다고 말했습니다.상환을 더 이상 갚지 못하는 대출이 생겼다면 개인 회생 개시 결정을 받고 채무 조정을 받은 뒤 상환금을 갚으면서 빚을 정리할 수 있는 법원 제도가 있다고 하셨어요.이는 법원에서 진행하는 공적 채무 조정 절차로 법률 상담을 받으며 적절한 절차를 선택하는 법률안으로 허용하는 구제 수단을 활용할 수 있다고 말했습니다.
그러나 법원의 파산 절차는 채무자의 가용 소득 등을 먼저 입증해야 개인 회생 개시 결정을 받을 수 있다고 했습니다.또, 개시 결정을 받았다고 해서 성공하는 것이 아니라, 변제 계획안을 제출하고 법원이 검토한 뒤 심사를 통해서 허가를 받으면 인가 결정을 받고 인가 결정을 받은 후 본격적으로 상환을 시작한 3년 동안 성실히 이행하면 겨우 남은 채무에 대해서 탕감을 받아야 했습니다.매달 정해진 개인 회생 변제금을 납부해야 하므로 신청하기 전에 변제 계획을 유리하게 작성해야 했어요.3년이란 시간 동안 매달 최저 생계비 이상을 벌어야 상환금을 납부할 수 없기 때문이라고 말했습니다.
그래서 법원의 파산 절차를 활용하고 성공적으로 채무 탕감을 하고자 할 경우 개인 회생 상환금을 전략적으로 산정해야 하는데 이는 몇가지 기준 지표를 확인하면서 매달 월 상환금을 얼마나 납부해야 할지 예측할 수 있다고 했습니다.즉, 절차를 신청하기 전에 반드시 자신이 3년간 매달 제대로 갚지 못한 상환금이 얼마인지를 파악하는 부담이 안 된다 정도까지 조정해야 성공적으로 면책 결정까지 받을 수 있다고 말했습니다.신청자의 대부분은 법원에서 인가 결정을 받은 뒤 상환금을 납부하면 좋다고 생각하는 경우가 많다고 말했습니다.
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통상 신청한지 약 6~8개월 후에 인가 결정을 받는다고 하던데요.법원에 파산 절차를 신청하면 약 6~8개월 시간이 경과해야 개인 회생 개시 결정을 받을 수 있다고 말했습니다.이후 즉시 채권자 집회 날짜가 지정되지만 채무자가 제출한 변제 계획 방안에 채권자가 이의가 있는지 조사한 뒤 이의를 제기하고 수정하는 기간이라고 했어요.채권자 집회 날짜와 이의 신청 기간이 끝나면 법원은 검토한 후 인가 결정을 내리겠다고 밝혔습니다.이때부터 개인 회생 상환금을 납부하지는 않는다고 하던데요.
절차 개시 신청서를 제출할 때, 변제 계획 방안도 함께 제출하는 경우가 많은데 이때는 법원에 약 3개월 이내에 상환금을 납부한다는 계획으로 수립하여 제출해야 했어요.그래서 통상 개시 절차를 신청한지 약 3개월이 되는 시기부터 상환 금액을 납부하기 시작할 필요가 있었습니다.개인 회생 상환금을 어떻게 산정해야 하는지는 전체의 자산과 부채액을 파악할 필요가 있었습니다.첫째, 변제 총액이 청산 가치보다 많지 않으면 안 됩니다.만약 청산 가치보다 적은 상환한다면 법원에서 개인 회생 개시 결정을 내렸다고 해도 이후의 절차인 변제 계획 인가를 받을 수 없다고 했습니다.
물론 채권자로부터 동의를 얻으면 청산가치 이하로 파악된 변제금이라도 인가 결정을 받을 수 있다고 했지만요. 하지만 실무상 그럴 확률은 극히 낮은 편이라고 했습니다. 그렇다면 청산 가치에 대해 명확하게 알 필요가 있었습니다. 청산가치는 쉽게 말해 채무자가 현재 당장 경제적으로 파산했다면 채권자가 배당받을 수 있는 자산의 경제적 가치라고 보면 된다고 했습니다. 명확히 산정할 수 있는 청산가치는 면제재산과 압류금지재산, 배우자재산, 부인권 행사대상 등을 종합적으로 판단해 내리기로 했습니다.신청하는 단계에서 사전에 계산할 수 있고 채무자 명의로 되어 소유하고 있는 모든 부동산과 주식, 채권, 자동차 등 재산의 가치액을 모두 합산한 후 매각했을 때의 매각가액률을 곱해서 현재 자산의 가치를 파악해야 했습니다. 채무자의 청산가치가 파악되면 개인회생 개시 결정을 받기 전에 변제계획안을 제출해야 하는데, 절차를 신청한 채무자는 자신이 매달 버는 소득에서 최저생계비를 제외하고 나머지 금액으로 가용소득을 계산해 기간을 정해놓고 어떤 방법으로 변제한다는 내용의 계획서를 작성해 제출해야 했습니다.이때 가용소득이 바로 개인회생상환금이 된다고 했는데요. 변제계획안에 의한 변제금을 신청한 지 3개월이 되는 시기부터 납부하고자 하면 실무상 법원 계좌번호를 알 수 없어 납부하지 못하는 경우가 있다고 했습니다. 신청을 할 때 상환계획안도 함께 제출해야 법원이 검토를 신속히 하고 3개월 전에 계좌번호를 알려주겠다고 했습니다. 법원에서는 변제계획 심사기간을 거치게 되므로 개인회생 개시 결정을 내릴 때 채무자에게 통지서를 보내 채무자가 변제액을 입금할 가상계좌를 알려주겠다고 했습니다.그 기간이 빠르면 3개월 길어지면 6~8개월이 되는데 이는 지역 법원마다 기간이 달라질 수도 있고 사건에 따라서도 기간이 단축된다고 했습니다. 어느 지역의 어떤 사건이냐에 따라 8개월이 훨씬 넘을 수도 있기 때문에 가급적 법률대리인의 도움을 받아 각 절차마다 도움을 받으면서 절차를 진행하면 전체적으로 소요되는 시간을 대폭 단축할 수 있다고 했습니다. 그럼 시작을 결정하신 후 언제까지 납부하면 되는지 궁금해서요.통상 채권자 집회 기일 전까지 변제를 물어야 했어요.이는 채권자 집회 기일 전까지 채무자가 변제를 납부했는지 여부를 확인하고 상환 수행 가능성에 대해서도 판단한 뒤 인가 결정을 내리기 때문이라고 말했습니다.만약 급여가 이미 압류된 상황이라면 인가를 받은 다음날부터 납부하겠다는 변제 계획안을 제출하면 좋다고 하던데요.이처럼 개인에게 주어진 상황이나 조건으로 변제 계획이 바뀌면서 법원에서도 절차를 진행 기간이 바뀌기 때문에 신청하기 전에 미리 법률 대리인의 도움을 받아 신속히 처리할 수 있도록 준비하면 성공적으로 면책까지 받아야 했습니다.보통 채권자의 집회 기일 전까지 변제금을 지불해야 했습니다. 이는 채권자 집회 기일 전까지 채무자가 변제금을 납부했는지 확인하고 변제 수행 가능성에 대해서도 판단한 뒤 인가 결정을 내기 위해서라고 했습니다. 만약 급여가 이미 압류된 상황이라면 인가받은 다음날부터 납부하겠다는 상환계획안을 제출하면 된다고 했는데요. 이렇게 개인에게 주어진 상황이나 조건에 따라 상환 계획이 바뀌고 법원에서도 절차를 진행하는 기간이 달라지기 때문에 신청하기 전에 미리 법률대리인의 도움을 받아 신속하게 처리할 수 있도록 준비하면 성공적으로 면책까지 받을 수 있다고 했습니다.보통 채권자의 집회 기일 전까지 변제금을 지불해야 했습니다. 이는 채권자 집회 기일 전까지 채무자가 변제금을 납부했는지 확인하고 변제 수행 가능성에 대해서도 판단한 뒤 인가 결정을 내기 위해서라고 했습니다. 만약 급여가 이미 압류된 상황이라면 인가받은 다음날부터 납부하겠다는 상환계획안을 제출하면 된다고 했는데요. 이렇게 개인에게 주어진 상황이나 조건에 따라 상환 계획이 바뀌고 법원에서도 절차를 진행하는 기간이 달라지기 때문에 신청하기 전에 미리 법률대리인의 도움을 받아 신속하게 처리할 수 있도록 준비하면 성공적으로 면책까지 받을 수 있다고 했습니다.보통 채권자의 집회 기일 전까지 변제금을 지불해야 했습니다. 이는 채권자 집회 기일 전까지 채무자가 변제금을 납부했는지 확인하고 변제 수행 가능성에 대해서도 판단한 뒤 인가 결정을 내기 위해서라고 했습니다. 만약 급여가 이미 압류된 상황이라면 인가받은 다음날부터 납부하겠다는 상환계획안을 제출하면 된다고 했는데요. 이렇게 개인에게 주어진 상황이나 조건에 따라 상환 계획이 바뀌고 법원에서도 절차를 진행하는 기간이 달라지기 때문에 신청하기 전에 미리 법률대리인의 도움을 받아 신속하게 처리할 수 있도록 준비하면 성공적으로 면책까지 받을 수 있다고 했습니다.